A quantidade de informação digital armazenada tem aumentado bastante nestes últimos anos. Segundo os autores do livro Big Data: A Revolution That Will Change How We Live, Work and Think de 2013, Viktor Mayer-Schönberger e Kenneth Cukier, a quantidade de dados armazenados aumenta quatro vezes mais rápido que a economia e a capacidade de processamento dos computadores cresce nove vezes mais rápido. Isso abre possibilidades para o uso de dados que abrangem as mais diversas áreas, e entre elas está a análise de riscos de concessão de créditos.
Como os dados são utilizados?
Existem empresas e startups que fornecem empréstimos baseados no comportamento dos clientes em conjunto com a já conhecida análise de históricos. A pesquisa de dados sociais já é utilizada por analistas de recursos humanos para contratações ou demissões de funcionários, e é natural que se extenda a outras áreas. Os dados sociais, por exemplo, são mais úteis quando há pouco ou nenhum histórico de crédito. Essas informações são inseridas em programas baseados em aprendizado de máquina (um tema de estudo da Inteligência Artificial) que reúne todo esse conteúdo e o utiliza para poder prever futuras decisões.
Após os dados serem inseridos no programa, são criadas aproximações que definem quais são as probabilidades do empréstimo ser bem sucedido, isto é, da empresa receber o valor de volta. Também é possível criar um mapa de características que possibilita o empréstimo à pessoas que não tem histórico, mas tem outras caracteristicas em comum com um grupo de bons pagadores.
Contudo, esse método abre a possibildade de fraude, uma vez que as pessoas podem forjar dados sociais e parecer o que não são.
Quando que o método entra em ação?
Empresas utilizam essa técnica para conceder empréstimos pessoais, alternativas de cartão de crédito para compras online e também para os chamados payday loans, que conhecemos como “vale” (um adiantamento de salário a ser descontado no dia do pagamento). Essas empresas são úteis para aqueles clientes que por uma razão ou outra foram penalizados por bancos com o cancelamento do crédito ou com um aumento de taxas.
Os pequenos empréstimos baseados em programas de computador é um mercado em crescimento. Ele facilita o procedimento das empresas que cedem o empréstimo e também dos pequenos negócios que necessitam de crédito. A aprovação pode sair em questões de segundos. Há quem diga que métodos como os mencionados violam a privacidade, mas quais informações são realmente relevantes para uma boa análise será comprovada com o tempo. No momento, as empresas que prestam esse serviço estão em busca de melhores sinais comportamentais para colocarem nos programas.
Seria um futuro promissor?
A eficácia dessa forma de análise de crédito ainda não é totalmente comprovada. Questões de discriminação em relação às características das pessoas estão sendo analisadas e também há erros que podem fazer o programa fornecer ou negar o empréstimo de forma incorreta. Isso significa que as questões de inadimplência podem estar presentes e que a boa vontade do devedor ainda é um fator decisivo.
Para quem pensa em obter crédito dessa maneira, convém manter uma postura séria e formal nas redes sociais e, claro, manter as contas em dia.
Você já faz análise de Big Data na sua empresa? Conte nos comentários como foram as suas experiências.
